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黄贤文:存在自杀嫌疑的高坠死亡,保险公司能拒赔吗?

发布日期:2020-03-29
案情回顾:

一、保险合同成立

投保人/被保险人李某某于2014年9月向保险公司投保意外伤害保险,保险金额为25万元;于2015年4月向保险公司投保终身寿险,保险金额15万元,附加无忧意外10万元。

二、保险事故发生及拒赔

2015年10月10日,李某某在其承租的租赁房7楼高坠死亡。公安机关出具的《居民死亡医学证明(推断)书》,显示死亡原因为“高坠死亡,排除他杀”。其法定继承人向保险公司申请理赔,要求保险公司依合同约定赔付50万元人民币。

保险公司经审核后认为被保险人李某某系自杀身亡,属于保险合同约定的责任免除为由拒赔。


法院观点:

一审法院认为:公安机关出具的《居民死亡医学证明(推断)书》记载被保险人李某某的死亡原因为高坠,属于保险合同约定的保险责任范围。而保险公司提交的相关证据,认为被保险人李某某属自杀等内容,由于相关证人未在现场、或者未直接接触被保险人,其陈述仅为对被保险人死亡前行为的间接反映及推断,对案件事实的认定,应当以公安机关的最终结论为准。

一审判决保险公司一次性支付保险金50万元,并承担本案全部诉讼费用。

该案经上诉,二审法院认为一审判决认定事实清楚,适用法律正确,维持了一审判决。

【(2017)粤01民终16533号】


以案说法:

本案最大的争议焦点在于被保险人是否系自杀死亡。

保险公司拒赔的理由在于:

1、根据《保险法》第二十二条的规定,“保险事故发生后,按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”

保险公司认为:法定继承人须提交证据证明被保险人死于意外,其在本案中主张被保险人死于意外的证据不足。

2、被保险人的前夫在公安机关所做的询问笔录中提到---“我觉得她是自杀跳楼---”。

3、被保险人的房东在公安机关所做的询问笔录中提到---“我到了楼下看到那个女人确实是站在我家阳台花基上,看见她一只脚站在阳台上,另一只脚站在晒衣架上,动作很危险。我就跟她说话,劝她不要做傻事,我边跟她说话边准备要上楼,但还没有上到楼她就跳了下来---”。

基于以上理由和证据,保险公司认为被保险人是自杀死亡,所以拒赔。

但根据《保险法司法解释(三)》第二十一条的规定“保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的,由保险人承担举证责任。”法律规定,保险公司须承担举证责任,而法院认为保险公司提交的相关证据,认为被保险人李某某属自杀等内容,由于相关证人未在现场、或者未直接接触被保险人,其陈述仅为对被保险人死亡前行为的间接反映及推断,对案件事实的认定,应当以公安机关的最终结论为准。

悖论在于,目前公安机关对于高空坠落导致死亡的原因都只认定为排除他杀,对于是否为自杀都不做认定,如果仅以公安机关出具的相关证明书为依据,无疑将保险公司推到无证可举的局面。

通过该案可以反映出,目前的法律规定以及司法实践,对于保险公司以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的,赋予保险公司更加严格的举证责任和义务。

保险公司在对于此类案件理赔调查的过程中,应从多角度查找证据,固定相关被保险人属于自杀死亡的证据。比如:

1、申请法院向公安机关调查取证,调取公安机关进行案件调查的全部卷宗档案;

2、申请法院查阅被保险人生前使用的手机,通过短信、微信聊天记录及朋友圈发布的信息,查询被保险人生前是否有决定自杀的相关信息或资料;

3、尽可能多的搜寻事发当天参与处理的街道办或居委工作人员的证言,并聘请其作为证人出庭;

4、查寻被保险人生前是否在多家保险公司购买过相关意外保险。

通过尽可能多方面、多角度的证据来还原事发时的情况,进而达到影响法官自由裁定量的倾斜方面,争取有利的结果。


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黄贤文,北京德和衡(上海)律师事务所高级合伙人,华东政法大学法律硕士,上海银行业纠纷调解中心特邀律师调解员,上海市租赁行业协会特约培训专家,宁波仲裁委、南平仲裁委、北海国际仲裁院仲裁员。黄贤文律师擅长领域有公司、银行、证券、保险、资产管理等,具备丰富从业经验。2001年至2014年的十多年间,黄贤文律师曾先后在中国银行、交通银行等银行及保险公司业务部门和法务部门任职,深谙金融机构的信用审批、风险控制机制和工作文化,熟悉银行票据、保理等金融产品,了解银行和保险业的监管体系、国家外汇管理制度,对债券市场的波动,金融市场环境和相关的经济环境具有深入的理解。

自执业以来,黄贤文律师已先后为平安银行股份有限公司、广发银行股份有限公司天安财产保险股份有限公司、横琴华通金融租赁有限公司、德仁融资租赁(上海)有限公司、瑞华健康保险股份有限公司、爱建证券有限责任公司、中山证券有限责任公司、华融天泽投资有限公司、陆家嘴国际信托有限公司等数家金融单位及其他企事业单位提供常年法律顾问服务或专项法律服务,并成功获得委托人信赖。

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