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李金龙:还不清的“套路贷”,该如何破解

发布日期:2018-11-02

今年,关于“套路贷”的负面新闻好像特别多,网上不时曝出相关案例。“出借3万,借款合同写6万”“只借了5000元却损失了一套房”“借3万被逼还800万”……




很多未接触过“套路贷”的读者,可能会产生疑问:借3万,为什么要还800万?其实很多深陷“套路贷”的被害人也不明白:贷了又贷,还了又还,为什么总也还不清?但疑问也好,不明白也罢,这就是令人触目惊心的事实,在“套路贷”中,最终被要求还款数额往往是实际借款数额的几十倍甚至上百倍。


1、为什么总也还不清


“套路贷”之所以总也还不清,其实说来也简单,因为从一开始压根就没想让你还清。只要你上了钩,他会有很多的套路等着你,可谓层层设套、步步陷阱,通过一环扣一环的套路,将本来只有几千或几万的小额借款,一步步滚雪球似的虚高到几百万甚至几千万,被害人自然一直还不清,终了也还不起。


对于“套路贷”而言,他不怕你不还钱,就怕你不借钱,只要你借钱了,你就还不上了。有人可能会觉得,怎么能这么不讲道理,这不是流氓吗?对,就是流氓,而且是有文化的流氓,他们非常善于利用法律规则制造有利于自己的证据,并向法院提起虚假诉讼,堂而皇之,“合理合法”地霸占你的财产,让你有苦说不出。


 “套路贷”的套路可能有很多,但主要就是以下三个:


一是,签订阴阳合同,虚高本金。假设你本来只借1万,他会让你签下2万的合同,而实际到手的可能只有8千。同时,为了与借贷合同相一致,套路贷人员会按照借贷合同上的金额给你转账,然后派人将差额部分现金取回。有借贷合同证明债权成立,有银行流水证明资金实际交付,这就是套路贷日后催讨或起诉的依据,连打官司你都打不赢。


这里有人可能会疑问,被害人只借1万,怎么可能会签下2万的合同呢?还真的有,甚至有的被害人连看都不看,空白合同都敢签。即使有的被害人心中起疑问起来,套路贷人员也有很多准备好的话术。这点请大家相信:忽悠,他们是专业的。


二是,强制违约,索要天价利息。仅靠借贷合同虚增的债务,毕竟有限,顶多就是数倍而已,再多了被害人必然会起疑。既然本金没办法再虚高,那就接着制造违约,从而索要高额利息。在“套路贷”案件中,他们往往会设置极其苛刻的违约条款,并同时配备“巨额违约金”“天价利息”。比如还款时间可能精确到分钟,违约利息甚至高达每日30%,而且他们是利滚利。如果实际借1万,合同得签2万,每日的违约利息就是6千,按单利计算一个月的违约金都高达18万。


在还款日临近时,他们绝不会主动提醒客户还款,如果客户自己不小心逾期,那再好不过;如果客户想要按时还款,那也是不可能的。这点也请相信他们,系统维护、电话故障等都是理由,甚至直接失联,等你违约之后再露面。



三是,转单平账,不断滚雪球。面对虚高数倍的本金,天价的违约利息,本就缺钱的被害人根本无力偿还。此时,套路贷人员会给出两个选择,要么是现在就还钱,而且必须是一次还清,包括巨额违约金,要么是选择继续贷款,他们会帮你推荐新的借款人。还钱,肯定是还不起的,大多数被害人在威逼利诱中会选择继续借贷,饮鸩止渴,解决燃眉之急。于是,被迫签订新的借贷合同,然后继续被违约,继续被要求重新签合同,如此恶性循环,本金越来越大,利息也越来越高,而被害人实际上却一分钱也没有再拿到。最终,欠债金额会像滚雪球一样,越滚越大,直到等于或者超过被害人及其亲属的所有财产,比如房子、车子。


此时,套路贷人员才会撕掉一切伪装,开启疯狂的催讨模式,暴露出其真实面目,其实他是奔着被害人的房产来的。



2、不是贷,是犯罪


 “套路贷”的可怕之处主要在于两点,一点是上文所讲的,一旦借了“套路贷”的钱,你就再也还不清了,从此陷入不停还贷直至倾家荡产的深渊;另一点,不仅可怕,而且非常可恨,那就是让人生不如死的暴力催讨。


“套路贷”的暴力催讨到底有多么可怕,可以看看新闻直观地感受一下:


行文至此,答案其实呼之欲出,“套路贷”根本不是贷,全是套路,比如借款阶段的诈骗,催讨阶段的敲诈勒索、虚假诉讼,已经涉嫌诈骗罪、敲诈勒索罪以及虚假诉讼罪。“套路贷”的真实目的,根本就不在利息,而是被害人的房产,所谓的借贷关系,只是实现非法占有目的的一个手段和幌子而已;而“套路贷”的催讨手段,更是极其恶劣,威胁恐吓、骚扰殴打、非法拘禁、敲诈勒索、虚假诉讼等等,无所不用其极,十分容易滋生各种其他违法犯罪。


因此,必须戳破“套路贷”民间借贷的面纱,还原其财产犯罪的本质。正常的民间借贷,是在法律规定的利率内营利,哪怕是高利贷,也是以获取利息为目的,其承载不了这么多的套路。而“套路贷”只是打着民间借贷的名义,实际上是通过“虚增债务”“伪造证据”“恶意制造违约”“索要高额费用”等方式来非法侵占财物的诈骗犯罪。而其恶劣的催讨手段,又容易滋生敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、故意伤害、寻衅滋事等其他犯罪。


“套路贷”犯罪披着民间借贷的外衣,极具隐蔽性与迷惑性,以往均被当做民事案件来处理,甚至获得了司法机关的支持。因为套路贷一方非常善于利用法律规则制造有利于自己的证据,手握借贷合同、银行流水甚至是公正文书等一套完整的证据链,而被害人却根本拿不出任何被套路的证据。即使去公安机关报案,也会被认定为民间借贷纠纷而不予立案。被害人房产被强行过户,流离失所却维权无门,不仅严重侵犯了被害人的合法财产,更损害了司法的公正与权威,造成了非常恶劣的社会影响。


然而,正义虽然会迟到,但绝不会缺席。随着越来越多“套路贷”案件的发生,逐渐引起了新闻媒体、司法机关和有关部门的重视,“套路贷”民间借贷的面纱被戳穿,各种骗术被揭秘,犯罪本质浮出水面。


最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2018年1月16日出台《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》,将“套路贷”纳入扫黑除恶专项斗争的打击范围。

20.对于以非法占有为目的,假借民间借贷之名,通过“虚增债务”“签订虚假借款协议”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”“虚假诉讼”等手段非法占有他人财产,或者使用暴力、威胁手段强立债权、强行索债的,应当根据案件具体事实,以诈骗、强迫交易、敲诈勒索、抢劫、虚假诉讼等罪名侦查、起诉、审判。对于非法占有的被害人实际所得借款以外的虚高“债务”和以“保证金“中介费”“服务费”等各种名目扣除或收取的额外费用,均应计入违法所得。对于名义上为被害人所得、但在案证据能够证明实际上却为犯罪嫌疑人、被告人实施后续犯罪所使用的“借款”,应予以没收。

21. 对采用讨债公司、“地下执法队”等各种形式有组织地进行上述活动,符合黑社会性质组织、犯罪集团认定标准的,应当按照组织、领导、参加黑社会性质组织罪或者犯罪集团侦查、起诉、审判。




8月份,最高人民法院出台《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》,对非法侵占财物的“套路贷”亮剑,严惩“套路贷”犯罪。

二、严格区分民间借贷行为与诈骗等犯罪行为。人民法院在审理民间借贷纠纷案件中,要切实提高对“套路贷”诈骗等犯罪行为的警觉,加强对民间借贷行为与诈骗等犯罪行为的甄别,发现涉嫌违法犯罪线索、材料的,要及时按照《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》依法处理。民间借贷行为本身涉及违法犯罪的,应当裁定驳回起诉,并将涉嫌犯罪的线索、材料移送公安机关或检察机关,切实防范犯罪分子将非法行为合法化,利用民事判决堂而皇之侵占被害人财产。刑事判决认定出借人构成“套路贷”诈骗等犯罪的,人民法院对已按普通民间借贷纠纷作出的生效判决,应当及时通过审判监督程序予以纠正。



其实,了解传销的人会惊奇的发现,套路贷与传销非常相似,只不过传销是从西方传入中国的,而套路贷是土生土长的。传销,最开始传入中国的时候,打着直销的名义,说是一种营销模式的创新,一开始也是合法的。但是随着传销的无序发展,很快异化为一种非法敛财的手段,所谓推销的商品仅仅是道具而已。而套路贷,最开始脱胎于民间借贷,可能也是合法的,但由于缺乏有效的监管,逐渐演变为一种诈骗钱财的套路。传销,具备拉人头、入门费、团队计酬等特征,而套路贷,具备虚高债务、伪造证据、恶意认定违约、收取高额费用等特征。传销,会有成熟的话术来给被害人洗脑;套路贷,也会有相对固定的套路来诱骗被害人。传销,利用的是人性中贪财的弱点,屡禁不止;套路贷,利用的是融资的刚需,也很难根除。传销,容易滋生非法拘禁、故意伤害等其他犯罪;套路贷,更是滋生其他犯罪的温床,比如敲诈勒索、虚假诉讼。传销,是涉众型犯罪;套路贷,也往往涉及诸多被害人。传销的本质是骗取财物,套路贷的本质也是非法侵占他人财物。传销,在不断演变;套路贷,也在不断升级。总之,通过对比传销,希望大家对“套路贷”能够有一个更加深刻的认知!


3、该如何破解


 “套路贷”真的非常可怕,一方面,一旦借了他的钱,你就再也还不清了,直至倾家荡产,另一方面,各种软、硬暴力催讨会严重干扰你的正常生活,让你生如不死。因此,对于没有接触过“套路贷”的人而言,一定要远离“套路贷”,远离是最好的防范。如果有融资需求,一定要去正规的金融机构,他们贷款的类型、利息均经过监管机构的审核,不会多收利息,不会强制违约,更不会采用非法手段催收。千万不要轻易尝试各种可能看似优惠的网贷平台或小额贷款公司,不管他是校园贷、租车贷、裸贷还是什么贷,因为你真的惹不起!落笔签字一定要注意,阴阳合同、空白合同不要签,现金交割要有收据。


而对于目前深陷“套路贷”的被害人而言,不能一味隐忍退让,也没必要一味后悔自责,要勇于揭发,敢于维权,积极运用法律武器与“套路贷”犯罪作斗争。套路贷犯罪,具有很强的隐蔽性和迷惑性,被害人在面对“套路贷”时往往意识不到这是种犯罪行为,以为是民事纠纷,往往选择不去向公安机关报案,结果越陷越深。


熟悉民间借贷法律知识,做到心中有数。从法律上讲,虚高的债务、巨额违约金、天价利息不用还。根据最高院关于民间借贷的司法解释,不管合同怎么约定,年利率超过24%的部分可以不还,年利率超过36%的可以要回来。对于预先扣除利息的,人民法院以实际出借的金额为本金。不管是否逾期,不管约定的逾期利率或者违约金有多高,但总计超过年利24%的部分,人民法院不予支持。不管法理,还是情理,总之,道理在被害人这儿。


增强证据意识,尽可能搜集固定相关证据,提交给法院和办案机关。因为法律是讲究证据的,只有通过证据才能还原事实真相。哪怕是提供一些证据线索,也是极为有利的。另外,要保护好自己的人身安全,尽量不要与套路贷人员单独接触,如果遇到暴力催讨,立即报警。


 而对于之前被“套路贷”坑过的被害人,还有机会追回损失。根据最高院《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》,刑事判决认定出借人构成“套路贷”诈骗等犯罪的,人民法院对已按普通民间借贷纠纷作出的生效判决,应当及时通过审判监督程序予以纠正。


如果有条件的话,最好咨询或聘请律师。专业的事情,还是交给专业人士来办。律师通过对案情、证据的分析,结合法律法规,判断可能存在的法律风险,并提出针对性的解决方案,包括但不限于审核合同,调查取证,应对民事诉讼,代为提起刑事控告等。


注:文章首发于德和止争微信平台


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作者简介

李金龙,北京德和衡律师事务所争议解决团队,北京大学法学、经济学双学位学士,刑法学硕士,曾在检察院等机关实习。


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