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魏晓伟:P2P平台借款人的刑法规制界定
发布日期:2018-09-07

一、P2P平台借款人

不履行还款义务的刑事风险


据网贷天眼数据显示,2018年6月1日至8月9日,P2P网贷行业停业及问题平台数累计385家。当P2P平台出现逾期、坏账、提现困难,倒闭甚至跑路的问题时,一些不懂法的借款人认为平台已经垮掉了,便可以不用偿还借款了。


一些心怀叵测的借款人趁机想搞垮平台,让平台的账目成为呆账死账,这给平台公司运行造成了严重冲击。P2P平台的债权债务受到合同法的保护,出借人与借款人之间的行为实质是借款合同,到期不还款应承担违约责任。但是,这并不意味着借贷人恶意拖欠,只承担民事责任,不承担刑事责任。借款人的行为是否构成犯罪以及构成何种犯罪,应当根据具体的行为和情节进行认定。


二、P2P平台借款人是否构成高利转贷罪、

骗取贷款罪和贷款诈骗罪?


在媒体报道中,部分文章观点认为P2P的借款人可能涉嫌高利转贷罪、贷款诈骗罪和骗取贷款罪,这完全混淆了P2P平台与金融机构的界限,我们应当根据现行的法律规定进行检视和认定。


首先,要对高利转贷、骗取银行贷款和贷款诈骗行为进行刑法界定。《中华人民共和国刑法》第一百七十五条规定,高利转贷罪是指以转贷牟利为目的,套取金融机构信贷资金再高利转贷给他人,违法所得数额较大的行为。《中华人民共和国刑法》第一百七十五条规定,骗取贷款罪,是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定,贷款诈骗罪,是指以非法占有为目的,编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法,诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。


其次,P2P平台的性质界定。银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(2016)第二条规定“网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》(2005)第二条规定:“本办法所称金融机构,是指在中华人民共和国境内依法设立的商业银行、政策性银行、信托投资公司、财务公司、城市信用社、农村信用社以及中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)依法监督管理的其他金融机构。”显然,根据官方对P2P平台和金融机构的法律界定,P2P平台仅为信息中介,而非受银监会监管,持有金融牌照的机构。所以,P2P平台不属于金融机构。


最后,借款人只有诈骗金融机构或者骗取金融机构的贷款才可能构成高利转贷罪、骗取贷款罪和贷款诈骗罪。借款人通过P2P平台(诈骗非金融机构)向出借人借款则构成合同诈骗罪或诈骗罪。


三、针对P2P平台借款人的刑法规制


(一)损害商业信誉、商品声誉罪


《中华人民共和国刑法》第二百二十一条规定: 捏造并散布虚伪事实,损害他人的商业信誉、商品声誉,给他人造成重大损失或者有其他严重情节的,处二年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金。


《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》(2010)第七十四条 损害商业信誉、商品声誉案(刑法第二百二十一条)捏造并散布虚伪事实,损害他人的商业信誉、商品声誉,涉嫌下列情形之一的,应予立案追诉:(一)给他人造成直接经济损失数额在五十万元以上的;(二)虽未达到上述数额标准,但具有下列情形之一的:1、利用互联网或者其他媒体公开损害他人商业信誉、商品声誉的;2、造成公司、企业等单位停业、停产六个月以上,或者破产的。(三)其他给他人造成重大损失或者有其他严重情节的情形。


商业信誉,是指社会公众对某一经营者的经济能力、信用状况等所给予的社会评价,即该经营者在经济生活中信用、名誉的地位。 商品声誉,是指社会公众对一经营者的商品性能、品质所给予的社会评价,即该商品在经济生活中的地位。如果P2P平台借款人发现平台出现问题后,通过微信朋友圈、微博、微信群、QQ群等渠道影响投资人,大肆宣传诋毁平台或者平台产品,恶意煽动情绪,制造恐慌,最终导致平台流动性危机甚至倒闭等严重情形,将会构成侵害商业信誉罪、商品信誉罪。


(二)拒不执行判决裁定罪


《中华人民共和国刑法》第三百一十三条规定:对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行,情节严重的,处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金;情节特别严重的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。 单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,依照前款的规定处罚。


最高法《关于依法严肃查处拒不执行判决、裁定和暴力抗拒法院执行犯罪行为有关问题的通知》(2007)第一条规定“有能力执行而拒不执行,情节严重”的五种情形:(一)被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产,致使判决、裁定无法执行的;(二)担保人或者被执行人隐藏、转移、故意毁损或者转让已向人民法院提供担保的财产,致使判决、裁定无法执行的;(三)协助执行义务人接到人民法院协助执行通知书后,拒不协助执行,致使判决、裁定无法执行的;(四)被执行人、担保人、协助执行义务人与国家机关工作人员通谋,利用国家机关工作人员的职权妨害执行,致使判决、裁定无法执行的;(五)其他有能力执行而拒不执行,情节严重的情形。


最高法《关于审理拒不执行判决、裁定刑事案件适用法律若干问题的解释》(2015)第二条规定“其他有能力执行而拒不执行,情节严重”的八种情形:(一)具有拒绝报告或者虚假报告财产情况、违反人民法院限制高消费及有关消费令等拒不执行行为,经采取罚款或者拘留等强制措施后仍拒不执行的;(二)伪造、毁灭有关被执行人履行能力的重要证据,以暴力、威胁、贿买方法阻止他人作证或者指使、贿买、胁迫他人作伪证,妨碍人民法院查明被执行人财产情况,致使判决、裁定无法执行的;(三)拒不交付法律文书指定交付的财物、票证或者拒不迁出房屋、退出土地,致使判决、裁定无法执行的;(四)与他人串通,通过虚假诉讼、虚假仲裁、虚假和解等方式妨害执行,致使判决、裁定无法执行的;(五)以暴力、威胁方法阻碍执行人员进入执行现场或者聚众哄闹、冲击执行现场,致使执行工作无法进行的;(六)对执行人员进行侮辱、围攻、扣押、殴打,致使执行工作无法进行的;(七)毁损、抢夺执行案件材料、执行公务车辆和其他执行器械、执行人员服装以及执行公务证件,致使执行工作无法进行的;(八)拒不执行法院判决、裁定,致使债权人遭受重大损失的。


P2P平台的经营困难并不影响催收,即使平台破产清算,出借人仍然可以委托第三方机构负责催款。部分P2P平台公司提供的借款合同中约定,发生纠纷由某地方仲裁机构管辖,新兴的互联网仲裁裁决书也得到了法院的认可,仲裁机构的裁决书和法院的判决书具有同等法律效力。一些借款人认为不是法院的判决书,就可以不执行。在法院的执行过程中,借款人出现上述有能力还款拒不履行还款义务,甚至暴力抗法的情形,情节严重的,就构成拒不执行判决裁定罪。


(三)合同诈骗罪和诈骗罪


《中华人民共和国刑法》第二百二十四条规定,有下列情形之一,以非法占有为目的,在签订、履行合同过程中,骗取对方当事人财物,数额较大的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金或者没收财产:(一)以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同的;(二)以伪造、变造、作废的票据或者其他虚假的产权证明作担保的;(三)没有实际履行能力,以先履行小额合同或者部分履行合同的方法,诱骗对方当事人继续签订和履行合同的;(四)收受对方当事人给付的货物、货款、预付款或者担保财产后逃匿的;(五)以其他方法骗取对方当事人财物的。《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》(2010)第七十七条[合同诈骗案(刑法第二百二十四条)]以非法占有为目的,在签订、履行合同过程中,骗取对方当事人财物,数额在二万元以上的,应予立案追诉。


《中华人民共和国刑法》第二百六十六条规定,诈骗公私财物,数额较大的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金或者没收财产。本法另有规定的,依照规定。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》法释〔2011〕7号第一条规定,诈骗公私财物价值三千元至一万元以上、三万元至十万元以上、五十万元以上的,应当分别认定为刑法第二百六十六条规定的“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”。各省、自治区、直辖市高级人民法院、人民检察院可以结合本地区经济社会发展状况,在前款规定的数额幅度内,共同研究确定本地区执行的具体数额标准,报最高人民法院、最高人民检察院备案。


借款人利用P2P平台的管理漏洞,明知自己没有还款能力,却在一个或多个平台向出借人进行借款消费,或者提供虚假的产权证明进行抵押贷款,在骗取贷款后失联或拖延不付款。因此,只要借款人有上述列举情形,达到一定金额,有能力且不愿意履行借款合同义务,P2P平台出借人可以依法向公安机关进行报案,追究借款人的刑事责任。


作者简介:

魏晓伟,北京德和衡(重庆)律师事务所联席合伙人,西南大学法学院民商法学硕士,拥有证券从业资格。魏晓伟律师在商事争议解决,企业用工法律风险防控,公司股权架构设计,商账催收和经济犯罪辩护等方面具有丰富的法律经验,为广大的企业和个人客户提供了全方位、专项化、有价值的合规咨询与解决方案。魏晓伟律师在经济犯罪方面有着深入的理论研究,并且在多起经济类犯罪案件中担任辩护人,为客户提供了专业的法律意见和有效辩护。


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